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郑勇军:成熟的普惠金融生态应该是有机互补的

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2019-12-02 10:44:58

新浪财经讯,2019年10月11日中国普惠金融国际论坛今天在北京举行。浙江泰隆商业银行首席经济学家郑永军出席座谈会并发表讲话。

浙江泰隆商业银行首席经济学家郑永军认为,一般来说,谁是普惠金融的主力军是不可能的。包容性金融必须有一个分类。有必要细分谁是网上普惠金融的主力军,谁是网下普惠金融的主力军。只有进一步完善,我们才能知道哪些类型的金融机构和相应类型的包容性金融服务更具优势。

在郑勇军看来,平行、机械、板式的生态分工效率很低,带来的资源错配也很严重。郑永军认为,一个成熟的包容性金融生态应该是垂直的。大银行和中小机构分工合作,大银行进行一些基础设施建设,尤其是在大数据领域。线下主要由中小型组织完成,从而形成一个垂直、有机、互补的分工生态圈。

以下是现场演讲的抄本:

郑勇军:首先,我认为今天的话题很好。为什么好吃?因为这个话题没有定论,而且非常重要,谁是包容性金融的主要力量?我想在座的所有人,无论是现在还是未来五年,都无法解释清楚。这是一件重要的事情。没有结论的东西很值得讨论。其次,作为一家中小型银行,我们的经验也是深刻的。随着大银行进入普惠金融,对小微金融生态的影响仍然很大。伴随着互联网商业银行、微型银行等互联网金融的兴起,可以说小微金融生态和普惠金融生态发生了前所未有的变化和冲击。如果在中央政策层面或战略的顶层设计层面对这一问题没有达成共识,很可能会破坏原有生态,在建立新生态的过程中可能会出现很多混乱。因此,我认为今天关于这个问题的讨论首先非常重要,这是我的观点。

其次,我认为讨论这个问题可能有两件事特别重要。包容性金融必须有分类。光说谁是包容性金融的主要力量是不够的。还有必要细分网络普惠金融的主力军和主力军。谁是线下普惠金融的主力军?从我们作为中小银行的地位来看,如果我们从网上的角度来看,像我们这样的中小银行没有优势。他们不能和张将军竞争。他作为一家金融技术公司的注册资本给我留下了深刻的印象。上海成立于去年,拥有16亿元人民币,投资巨大,数据庞大。然而,从离线角度来看,普惠金融实际上需要在村庄和社区建立一个非常详细和根深蒂固的网络。换句话说,它需要许多一线客户经理为这些弱势群体提供面对面的服务,包括咨询。大型银行没有这些优势,包括许多县级机构。他们如何服务于这些弱势群体,包括农村地区和城市?因此,我个人认为,我们今天讨论的主题,我建议,我们应该更详细吗?最后,什么样的金融机构和相应类型的一般福利金融服务有更多的优势,这样就可以讨论今天的问题和建立分工。

第三,金融科技尤其重要。为了讨论这个问题,最终是金融科学和技术将决定谁将是未来包容性金融的主要力量。金融科学和技术的发展,特别是其在普惠金融和小型和微型金融中的应用,是迄今为止最充分和几乎所有最新的技术。一个是像阿里巴巴这样的小贸易,另一个是小微金融和普惠金融。由于金融技术的应用可能会有一个过程,我个人认为,至少在当前金融技术的发展水平下,如果我们仅仅依靠在线或数字环球金融服务来实现普惠金融的发展,我个人认为这是有限的,原因是什么?普惠金融的数字化和技术产品仅在顶部使用。通过大数据挖掘和获取客户,它将获得更好的服务。然而,这些服务风险相对较低,可以离线提供。我在网上给他提供了服务。然而,在宽长尾理论中,真正的弱势群体在流行尾巴的后面,你没有离线,你依赖大数据,你敢借给他。就我个人而言,我觉得这种情况可能不存在。然而,随着金融科技的不断发展,这可能需要5年或10年,甚至不太久。当金融科技在一定程度上得到完善,或者在一定程度上得到应用和渗透时,网上的离线将会越来越多。总之,大银行擅长在线,中小银行擅长离线。我认为这个比例或边界是动态的,并且不断变化。决定这种边界运动的最决定性因素是金融技术。

第四,未来应该是什么样的生态内部制度,普惠金融和小微金融的生态理想是什么?它可以是横向、板式和机械拼接,即在普惠金融和小微金融领域,一些大银行、一些小银行和一些金融公司,包括小额贷款公司等。如果形成这样一个过程是完全自然的,那么在早期或下一阶段、现在和下一时期,它可以是平行的和板状的。平行、机械和板式生态分工的效率很低。板与板之间、大板内小板之间、小板之间的冲突导致效率低下的问题非常严重,所以我认为我们进行顶层设计是非常必要的。我个人的观点是,一个成熟的未来生态应该是垂直的。这是什么意思?大银行做一些基础设施(包括大数据),但是在第一线,像我们的蒂龙银行,一个社区有一个固定的客户经理,他已经在那里工作了几年。我认为大银行这样做的成本非常高,因为支持客户经理做生意的系统不同于小型和微型企业。为什么我们公司基本上只做很少的业务,大银行基本上做业务,因为每个业务经理都有很多围绕公司业务的信贷审批、业务培训和其他完整系统,泰隆银行所做的一切都是关于个人服务的。农民,个体企业,甚至小企业,我们就像个体企业一样为他们提供服务。对法人/小企业老板的贷款也像个人一样进行,但经过26年的建设,他们背后的制度相对完善。我这么说是什么意思?普惠公司和小型及微型企业需要一个不同于大公司业务的独特系统。在这个系统中,如果大银行和中小机构形成一个分工,大银行就形成一个基础,特别是大数据。例如,如果小型金融机构不能做到这一点,我们能否将这些数据出售给中小型金融机构?线下的第一条线是由中小型机构完成的,因此形成了一个垂直的、有机的、互补的分工这样一个生态圈。我个人认为这是我们在中国未来的发展方向。

我将把这些问题抛给大家讨论,谢谢。

来源:新浪财经

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